小额信贷保险由乡村走向城镇的若干思考
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来源：网友投稿
摘要：文章以中国平安保险（集团）股份有限公司为例，主要运用文献法和比较分析法，结合小额信贷保险在农村地区试行的经验教训，创造性地从风险管理的递减思维、信用思维、业务思维等多个角度切入，研究其业务向城镇扩展的必要性与可行性，并提出相应的建议。
关键词：小额信贷保险；乡村；城镇；风险管理
一、小额信贷保险定义及现状
（一）小额信贷保险定义
小额信贷保险是以农村信用社、商业银行等金融机构发放小额贷款为切入点，由保险公司转移贷款者因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。这种保险产品针对性强，费率较低，解决了贷款者和金融机构两方面的风险保障问题。
（二）小额信贷保险进军城镇市场的现状
农村小额信贷正在进入一个快速发展的时期。通过建立新的运作理念、经营机制和风险防范机制，小额信贷的经营已基本适应农村个体经济和小规模农业的经营分散、资金需求小等特点。继在农村地区初步获得成功之后，服务于城镇中低收入阶层的新型小额信贷保险也新鲜出炉。目前市场上最具代表意义的“平安产险个人消费信贷保证保险”，又被称为“平安易贷”，是通过向贷款客户提供信用保证保险，从而帮助客户从银行获取无抵押小额短期贷款的保险产品。其承保的风险为客户从银行贷款后能否按期还款的不确定性。投保人为贷款客户，承保人为平安产险，被保险人为放款银行。当发生承保的保险事故时，平安产险按相应条款向放款银行理赔。
随着城镇小额信贷需求不断增大，以“平安易贷”（深圳分公司称为“信安易贷”）为代表的小额信贷业务纷纷由乡村向城镇转移。据经济观察网的消息，2009年4-9月，中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称为中国平安）陆续与平安银行、交通银行、兴业银行、杭州商业银行及光大银行等达成合作协议，陆续开发出针对城镇居民不同收入工薪阶层的无抵押小额信贷业务及小额信贷保险配套服务。
但是，目前城镇小额信贷产品更多地面向中高收入人群，忽略了拥有更大贷款需求的中低收入阶层。如何借鉴乡村小额信贷保险模式的一些宝贵经验降低贷款成本，将此业务推向城镇地区为更广大的低收入人群，是一个重大的研究课题。
二、风险管理的预规避思维
从农村地区的推广经验来看，单纯依靠小额信贷保险进行小额信贷风险转移的风险管理手段不适应中国国情的要求。所以，城镇地区小额信贷机构和保险机构协作规范小额信贷交易过程中的相关环节，提高贷款客户还款率，从而降低坏账风险，是降低保险机构承保风险的重要举措。
（一）小额贷款分期返还制度
根据现有调研资料，陕西商洛地区部分小额信贷具体的操作是：到期贷款如因不可抗拒因素不能偿还，贷款客户就先按本金的10％左右比例加借贷期利息偿还，其余的90％则实行续贷，依此类推，直到本金和利息全部偿完为止。这一模式灵活地执行借贷制度，既保证了信贷机构的利益，也给农户更多的还款时间，是一项互惠双赢的举措。
城镇地区的部分贷款机构也采用类似于按揭购房的“按月索还利息和本金”的还款方式，以中国平安在深圳试行的“信安易贷”业务为例，贷款客户贷款一年期12000元，贷款机构不是要求贷款客户在年关把本金和利息共14352元-15072元一次性付清，而是要求贷款客户每个月返还1196元-1256元。这种分期还款的方式有效降低了信贷机构的不良贷款率，从而间接降低了保险公司的风险，为保险公司业务的开展创造了条件。可以说，城镇模式既借鉴了乡村模式，同时也立足于城镇的具体情况进行了创新。
（二）带有担保思维的保险机制
由于缺乏有效的贷款担保手段，城镇小额信贷现阶段存在贷款成本过高的问题，而现有保险机制的引入也难以将小额信贷业务推向城镇地区低收入群体。所以，专业的带有担保思维的保险机制的引入，是进一步完善城镇小额信贷业务风险管理机制的必然要求。
在保险机制介入农村小额信贷的风险管理之前，对农村小额信贷的“抵押难”并进而导致“贷款难”的问题，全国各地进行了许多尝试，摸索创造出了林权质押、渔权质押、农民创业基金担保、行业联保和农户联保等一系列担保方式，其中以农户联保制度发展得最为完善、开展得最为普遍。通过担保制度，小额信贷的道德风险和违约风险可以在贷款方得到有效缓冲，也就大大减少了保险机构二次担保所面临的风险，这对把此项业务推向低收入人群意义非凡。
在无担保的情况下，现有城镇小额信贷的贷款客户的贷款成本和贷款门槛比较高，难以适应城镇低收入者的贷款需求。以中国平安在深圳地区试行的完全无抵押小额信贷模式为例：项目组调查发现，一个深圳的贷款客户通过深圳市信安投资咨询有限公司〔又称“信安易贷”〕贷款12000元，分一年还清，除了开始一次性扣除的2％的手续费（其中包括转账代扣费用）240元，他每月还款1000元的同时，还得按1.3％的贷款月利率加上0.5％-1％的行政管理费率的比例，给贷款机构返还216元-276元。一年下来，贷款客户的贷款成本为2830元-3552元，如图1所示：
深圳特区金融信用体系发展相对完善，小额信贷业务已真正实现无抵押、无担保，但信安易贷公司审核贷款客户信用的条件是严格的：月收入2000元以上；信用记录良好；在贷款城市有固定居所；能提供身份证明、工作单位证明和最近三个月收入流水账单（必须是银行打印）。很显然，这些条件对于小额信贷业务向低收入阶层的拓展是不利的，也没有体现出保险机制介入小额信贷业务的真正优势。当然，就现阶段城镇具体情况而言，实行“贷款户联保”的难度较大。所以，在现阶段运用担保思维减小风险必须在担保模式上创新。
（三）信贷机构信息利用与风险规避的关系
从信息经济学角度分析，小额信贷保险能降低小额信贷交易双方的信息不对称。在“小额信贷+保险”联合业务中，信贷机构对贷款客户能否履约缺乏足够信心，但对保险公司的履约能力有充分信心。小额信贷的保险公司作为一个以信用为其服务内容之一的机构，以其对贷款客户履约能力的深入调查和了解为基础来向符合条件的贷款客户提供贷款信用保险，充分发挥为小额信贷机构和贷款客户搭建桥梁的作用，从而改善银行与贷款客户的信息不对称的状况。
相比乡村地区，城镇小额信贷保险机构对客户信息的利用率相对较高。引入小额信贷保险的最终结果是城市商业银行增加了贷款业务的覆盖面，实现了规模扩张和收益增加；对于保险公司来说，根据大数定理，只有达到或超过一定数量的投保，才能确保保险公司风险管理的有效性，才能有效分散违约风险，实现盈利。而与此同时，贷款客户降低了贷款成本，资金筹集难度降低，促进了小额贷款业务的发展和小额贷款市场的良性循环。
三、风险管理的信用思维
乡村小额信贷机构拥有自己的信用评估体系，但这一体系缺乏统一的标准和评估资料的公开机制，对一个人的信用记录仅仅局限于小额信贷，不具备行业范围内的认可性。这是乡村模式发展的瓶颈，也是城镇模式应该吸取的教训之一。
城镇小额信贷保险经营机构以贷款客户的信用为保险标的对小额信贷机构进行担保。对小额信贷保险机构而言，贷款客户进行无抵押贷款后逾期不偿还时，保险机构不但扮演代位追偿的角色，而且有能力给客户在整个金融界的信用记录留下不光彩的一笔。最重要的是，当诉诸于法律之时，贷款客户的私人财产是法庭宣判效力的现实保证。而对于农村贷款客户而言，农村金融市场本身发展相对滞后，相应的信用体系对农民而言效力有限。同时，由于上文提及的：农民土地和房子都不能作为个人财产代为补偿，所以即使信贷机构在法庭上胜诉，法院宣判也难以强制执行。因此，对于乡村贷款客户和城镇贷款客户而言，选择恶意欠款，无论是在心理上还是现实中，机会成本都是不同的。
小额信贷和小额信贷保险的进一步发展与个人金融信用体系发展情况息息相关。目前类似“信安易贷”的“平安易贷”已经由深圳试点向全国范围内的部分城市推行。但内地贷款成本较深圳要高30％左右，收费方面除了先期的2％手续费以外，还得扣除贷款金额20％-40％比例的风险保证金；贷款资格审核方面比深圳地区的审核时间多一两个工作日，也增加了银行放款方的审核程序。
四、风险管理的业务思维
首先，从业务开展的角度进行分析，农村小额信贷保险的理赔一般限于两种情况：被保险人死亡或者致残，其风险事件是明确、难以伪装或欺骗的。城镇小额信贷保险所承保的风险是个人“信用”，即保险人承担赔偿责任的危险事故并非具体的意外事件或不可抗力，而是针对被保证人信用不良造成的主观性危害，与客观情况导致无法如期归还贷款的情形不作区别。所以，城镇小额信贷保险的风险事件的相对模糊性是其进一步发展的一大隐忧。
其次，在业务拓展方面，由于农业生产的大面积气候灾害会带来巨灾事故和风险聚合，现阶段乡村小额信贷保险仅仅针对贷款客户的意外伤害，大都并未向农业生产项目扩展，保险范围有限。而城镇小额信贷保险把保险范围由单一的人身意外扩展到财产等其他领域则相对容易得多，因为城镇贷款客户不存在明显的同质性风险事件。如“平安易贷”开展以来，业务范围正逐步扩大。
最后，农信社虽然贴近基层，但相互间缺乏包括信用评估在内的资料往来和资金流通，不能统一调度，以致出现农民想贷而贷不到款的情况，更谈不上规模效益。城镇小额信贷保险可以采取与银行合作的模式，营业网点覆盖面广、金融保障力度强，有助于解决资金缺口问题。目前，中国平安小额信贷业务的办理机构已进驻12个省份、2个直辖市（上海、天津）、20个城市，门店数量已达到52家，帮助近8.5万客户在银行获得小额贷款，其规模效应得到了一定程度的体现。
参考文献：
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4、中国光大银行.平安产险与光大银行联推个人小额信贷[EB/OL].http://www.cebbank.com/Info/14061672.
5、饶国平.履约保证保险与消费信贷[J].金融理论与实践,2003(6).
6、贾峤,杨恒,兰庆高.我国商业性小额信贷可持续发展的思考[J].经济问题,2007(11).
＊本文系西北农林科技大学2009校级重点大学生创新性实验计划项目“小额信贷保险发展障碍及商业化运作战略研究——以户县、洛川县为例”研究成果；项目编号：20091071276；指导老师：吕德宏。
（作者单位：西北农林科技大学经济管理学院）