市中小微企业贷款难和银行难贷款现象的成因及对策分析

中小微企业是国民经济的重要组成部分，全国50%的税收、60%的gdp、70%的科技成果、80%的劳动就业和90%的企业数量，均来自于中小企业。近年来，随着宏观经济下行压力日益加大，广大中小微企业普遍遇到了经营困难、销售不畅、货款难收等诸多问题，特别是融资难、融资贵问题尤为突出，这个难题能否有效缓解或解决，已经成为影响和制约中小微企业生存发展的主要障碍因素。本文结合晋城实际，就企业融资难问题成因及对策作剖析如下：

一、我市中小微企业融资难问题成因

近年来，我们中小企业局通过深入企业广泛调研，发现资金短缺可以说是目前中小微企业提的最多、反映最强烈的突出问题，突出表现在六个方面，概括起来就是“三难一高一窄一乱”：

（一）企业贷款难。这个问题需要综合分析，从企业基础来讲，存在先天不足的问题。全市1.3万余家中小微企业中，仅有4000余家工业企业，占总数的30.7%；在4000余家工业企业中，规模以上工业企业仅有121家，占总数的0.9%，这意味着有规模、有档次、有效益的企业还不到1%，多数企业处于起点低、规模小、实力弱、效益差、负债率较高、管理不规范的初级发展状态，特别是一些企业财会管理不规范、制度不健全、财会信息披露不透明等问题尤为突出，难以达到银行规定的贷款条件要求，也就自然贷不上款。从经营水平来讲，存在发展不平衡的问题。有的企业经营好、项目优、潜力大，不愁银行贷款，比如高平的泫氏铸业集团，近年来因为企业发展和扩张需要，也存在资金短缺问题，但因为产品质量好、有市场，再加上当地政府的支持，很好地解决了近xx亿元的银行贷款问题。反之，有的企业经营状况差、资金实力弱、抗风险能力较差，在银行的评级或评分中达不到规定要求，无法取得银行的信任。在阳城县调研时发现，有的企业有产品、有市场、有订单，就是缺乏流动资金，贷款无门，不能正常投入生产，其原因主要是效益较差，审贷时无法通过。从企业信誉状况来讲，部分企业及法定代表人信用意识差，不注重日常的信用积累和信用管理，有失信或恶意逃贷记录，被银行打入“黑名单”，无法再贷款。

（二）银行支持难。金融机构也是企业，追求利益最大化是最终目的，“嫌贫爱富”是显著特点。中小微企业近年来的经营状况恶化，效益普遍下跌，金融风险加大，因此，为了降低和规避风险，近年来各金融机构银根开始收紧，纷纷采取了授信基数上调、审贷权限上收、放贷范围变窄、审贷条件变严等应对措施，导致出现慎贷、惜贷、压贷、抽贷等现象，而且贷款程序繁琐、审批时间延长、质押物要求高，贷款的门槛越来越高，有的企业虽通过了银行的审贷程序，银行承诺限期放款，但却迟迟兑不了现，企业等的“花儿都谢了”，所有这些导致原本遭遇经济“寒冬”、“弱不禁风”的企业如同雪上加霜，加剧了融资难问题。一些经营状况不好的企业陆续出现资金链断裂、停产倒闭现象，有的老板甚至为躲债而“跑路”。有的县（市区）为了缓解企业的融资难问题，加大了政银企合作的力度，虽召开了政银企座谈会，签订了相关信贷协议，但因为审贷时间长以及所在银行政策的限制，迟迟落实不了约定的贷款额度。

（三）企业担保难。企业担保形式不外乎信誉担保、企业间互相担保、抵押物担保、担保公司担保等种类，但如今随着宏观形势变劣、经营状况变差，这些传统的担保形式受到很大冲击。能享受信誉担保的企业凤毛麟角；企业间互担因为自顾不暇而流于形式，甚至被对方拖垮；财产（抵押物）担保资源日渐减少，有的企业法人陷入个人财产“无物可抵”的困境；私人担保公司因为利润较薄，纷纷退出，全市私人担保公司已由高峰时的十多家萎缩至3家，而现有的8家政策性担保公司中，有7家依附于市县财政部门，出于防范金融风险的考虑，变得十分慎重，即便这样，近年来也出现了不少因逾期贷款而代偿的现象。还有1家是市中小企业局下辖的迎春融资担保有限公司，但存在担保实力较弱的问题（原始资本金只有1000万元），近年虽由市财政支持注入2000万元，资本金扩充为3000万元，但仍达不到担保行业资本金5000万元的最低要求。为了解决中小微企业的担保难问题，2012年以来我市中小企业部门主动创新，积极与建设银行合作，最先推出“助保贷”业务，并推广到各县（市区），取得明显效果，有效缓解了担保难问题。但近年随着经济形势恶化，以入池企业连环担保为主要特征的“助保贷”陆续出现了问题，贷款逾期企业数量有上升势头，并造成“一家得病全家吃药”的后果，业务难以为继。建设银行不得不采取“池内企业续贷必须追加池外30%的抵押担保”的补救措施，以规避风险，担保成本无形中加大。

（四）融资成本高。金融机构往往青睐规模较大的企业，也就是说，规模较大的企业较容易获得金融机构的贷款；相比之下，小微企业则很难获得银行贷款。在此情况下，小微企业不得不通过民间借贷取得短期资金以求得生存与发展。但民间借贷利率高，昂贵的借款成本必然影响小微企业的生存与发展。同时，即使能贷上款的企业，转续贷成本也较高。一般银行的融资产品均为一年期以内的流动资金贷款，品种较单一，企业如需继续使用，就必须在还贷后重新申请。在目前经营形势日趋困难的情况下，企业的资金周转变慢，往往货款尚未回收，就得忙的筹钱还贷，为了还旧贷新，企业不得不需要借助外部“民间借贷”等高成本资金才能完成续贷，从而增加了企业的融资成本，加重了企业负担。

（五）融资渠道窄。融资渠道无外乎间接融资和直接融资两种，间接融资是通过金融中介机构进行的资金融通方式，直接融资是以股票、债券为主要金融工具的一种融资机制。从融资的发展方向和融资的可靠性而言，直接融资是未来必由之路。我市资本市场发育相对滞后，多年来，主板市场除了国有大型企业——兰花科创一家上市公司外，再无其他上市企业，“新三板”企业的培育才刚刚起步。目前，全市仅有3家挂牌，因此中小微企业在融资时习惯于间接融资，也就是习惯于找银行，而不习惯于找资本市场，“一棵树上吊死”，融资渠道十分狭窄。

（六）融资渠道乱。小微企业往往是以非正规的方式进行融资的，主要通过创业者个人的储蓄、亲朋好友的借贷、企业职工的内部集资，有些甚至是非法集资，这样，个人的资金涌向了高利贷市场，有些社会资金、甚至部分银行的资金也参与到高利贷民间借贷之中，导致本来就混乱的高利贷市场更加复杂。去年以来，我市出现多起非法集资案件，大多与此有关。

二、缓解融资难、融资贵的基本对策

融资难、融资贵是世界性的难题，在当前经济进入新常态的形势下，要解决好这一难题绝非易事，必须因地制宜，多管齐下，才可能收到效果。结合近年来中小企业局的工作实际，基本对策有六个：

（一）加大政银企合作力度。各级政府要协调好银行和企业的关系，加大金融创新力度，搭建各种融资平台，推出各类融资产品。比如，2014年以来，我们借鉴原有的“助保贷”模式做法，抓住省政府出台的鼓励融资模式创新的奖励政策机遇，加大与各金融机构的合作力度，合作对象由原来的1家（建设银行），扩大至5家（建设银行、晋城银行、邮储银行、太行村镇银行、晋城农商行<城区信用社>）；融资模式由原来单一的“助保贷”延伸至“聚力贷”、“助企贷”、“信保贷”、“惠企贷”等多种类型；实施县（区）由原来的沁水县一家，扩大至晋城所辖6个县（市区），实现了全覆盖，2016年，以局属的迎春融资担保公司为主体，与邮储银行合作实施“惠企贷”。目前，省级奖补资金加上县级政府的9950万元风险补偿金，风险补偿金规模累计达到15250万元。截至目前，通过“助保贷”等融资模式，累计发放贷款2xx亿元，受益企业197余户。全部贷款余额达到xx亿元，受益企业197余户。可以说，县级政府风险补偿金和融资模式创新奖补资金发挥了政策的累加效应、资金的放大效应和模式的示范效应，大大缓解了企业融资难、融资贵问题，降低了融资成本。同时，要鼓励各金融机构要按照国家银监局规定的提出“三个不低于”要求和市政府出台的《加快金融发展的若干意见》、《关于金融机构支持地方经济发展业绩评价考核办法》，简化程序，优化服务，设身处地地为企业着想，对符合贷款条件的企业，一定要快审、快放。

（二）进一步完善担保体系建设。要积极整合政策性担保机构，对挂靠财政部门的，一定要逐步脱钩，走向市场。资本金不符合要求的，要通过财政增资，引入民间资本等各种方式增资扩充，提高担保能力。完善民营企业土地和房屋产权手续，盘活土地资源，以土地和房屋权为抵押，解决担保难的问题。大力推行“税银贷”金融产品，鼓励金融部门以企业纳税信用为守信依据，在规定期限和贷款额度内向小微企业发放贷款，破解小微企业担保难题。

（三）积极打通续贷周转“梗阻”。为防止和化解企业资金链断裂风险，帮助资金周转暂时困难的中小企业按时归还到期贷款，以获得流动资金续贷支持，市县两级要利用“政府+社会资本”、“政府+国有资本”等多种灵活形式成立倒贷机构，帮助企业解决难题，使倒贷周转金成为融资模式创新的“稳压器”和“压舱石”。从市级来讲，目前已注册xx亿元，组建了股份制的太行金融服务有限公司，截至2016年10月底，已累计为企业提供周转金xx亿元；从县级来讲，高平市、泽州县分别注册xx亿元和5000万元周转资金，相继建立了倒贷周转金制度，截至目前已累计160余家中小企业提供周转金30多亿元，大大缓解了企业资金紧张状态。

（四）开辟直接融资渠道。鼓励民营企业走挂牌上市、资本运营道路，通过股权融资、股权质押、定向增发等形式实现融资。去年以来，我市出台了《关于发展和利用资本市场的实施意见》，加大了企业上市融资培训力度，建立了上市（挂牌）后备企业资源库，激发了各县（市区）企业挂牌上市的积极性。截至2016年10月底，全市已入库的上市（挂牌）后备企业达到7家。其中，在“新三板”挂牌的企业有3家（皇城药业、海诺科技、兰花纳米），在上海e板挂牌的企业有3家（昌平重工、九康食品、华夏天润）。部分企业在上海q板、山西股权交易中心挂牌。这为企业下一步扩大融资甚至转型发展创造了条件。

（五）加强企业信用体系建设。积极引导中小企业提高自身素质，改善经营管理，健全财务制度，增强信用意识；搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源；建立信誉的惩罚与激励制度。对恶意欠贷等有损企业信誉的行为要依法严厉惩罚，对信誉度高的企业要予以支持和保护，引导企业树立起“信誉是企业的生命”的理念。鼓励并扶持第三方信用征集服务机构，以市场化手段提供服务，加大中小企业信用征集力度，完善信用档案等，合力完善小微企业金融服务链，为中小企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。

（六）积极尝试众筹融资方式。要引导和鼓励企业之间“抱团取暖”，协作共赢，合力解决好融资难问题。可尝试众筹融资的方式，即采取“团购+预购”的形式，利用互联网和sns传播的特性，向网友募集项目资金。我市玖玖众联众筹融资就是一个企业抱团合作、解决融资难的成功例子。2014年9月晋城9位民营企业家采用自发推荐（每位发起人推荐10位企业家，每人出资3万元）、委托持股方式组建玖玖众联众筹平台，共募集资金200多万元，入资大宅第餐饮文化酒店，并与晋城银行签订战略合作协议，将酒店更名为“玖玖饺子”，在当前餐饮业普遍经营困难的情况下，生意日渐兴隆，月营业额从70万左右直线上升并稳定在95万左右。有了首个民间众筹项目“玖玖饺子”的成功经验，2016年9月9日，玖玖众联又开辟了第二个众筹项目——印象玖玖餐厅，目前已正式营业。

三、缓解企业融资难、融资贵的几点建议

（一）加大政府与金融机构的协调沟通力度。针对国有商业银行审贷手续繁杂、进度较慢的问题，建议市政府加强与驻市上级金融机构的协调沟通，一方面，在信贷审批上，能否给予县级支行一定权利，以简化手续，缩短审批时间，提供快捷融资服务；另一方面，可否适当放宽和合理确定贷款期限，对满足金融机构风险评估的续贷业务，直接进行滚动融资，优化审贷程序，提高贷款审批和发放效率。

（二）制定出台省级融资模式奖励资金的管理办法。实践证明：任何形式的金融产品都存在风险。去年出台的《山西省支持开展中小微企业融资模式创新工作实施方案》中虽然明确规定“政银企风险共担，政府责任有限，如出现贷款逾期，应首先用企业保证金代偿，企业保证金不足时，由政府设立的风险补偿金与银行共同分担”，但并没有明确说明一旦出现风险，省级奖补资金可以作为风险补偿金予以使用，省财政厅也没有出台相应的资金管理办法。如果到期出现代偿，不动用风险金则无法解决问题；动用风险金则怕将来问责，心理负担较重，使得县级部门心中无数，把握不准，无形中给地方政府和合作银行的工作带来了难度。

（三）改进完善融资模式创新机制。从当前的融资环境看，如果采取单一的、僵化的融资模式，不仅难于长久运行，而且风险较大。比如“助保贷”模式的初衷说是为了解决担保难问题，但制度设计中的池内企业循环联保机制，遇到银根收紧的大环境和少数企业资金链断裂的问题，就会出现“一家得病，全家吃药”的现象，导致“助保贷”难于持久进行。所以，形势变了，就必须对原有的机制及时进行调整，并实行综合配套措施。建议可实行“两结合”的办法，一是信用贷款和担保贷款相结合，适当增加池外担保额度、优质企业贷款与纳税信用挂钩等等；二是融资模式与贷款周转金制度相结合。对暂时遇到资金困难的成长型企业，可利用贷款周转金及时归还银行贷款，再进行续贷。

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