农村“两权”抵押贷款情况调查

申请，并向源丰公司提供土地经营权、农业设施和其他财产等作为反担保。源丰公司审核同意后向合作银行签发担保确认书，然后由保险公司开展贷款审查，最后由合作银行召集源丰公司、保险公司召开贷审会，研究审批给予发放贷款，源丰公司、保险公司、合作银行分别承担贷款风险的50%、30%、20%。目前已发放此类型农村承包土地的经营权抵押贷款3笔42万元。

2.古田县“合作社+经营权反担保”模式。古田县农丰食用菌合作社位于古田县吉巷乡，成立于2013年7月，社员107人。合作社与古田县农村信用合作联社签订担保协议，由社员出资3000万元作为风险金存入农信社，农信社放大6倍授信额度向社员放贷。社员如需贷款，可以将自己的宅基地、土地经营权和菇棚、农机等生产资料作为反担保抵押给合作社，合作社再为社员担保向农信社贷款。社员贷款时一般能在同期同档次利率的基础上，享受到下浮1.5至1.8个百分点的优惠。合作社作为农信社风险共担方，在对农户借款进行审核授信担保的同时，也承担起抵押物的处置、变现。据统计，到2016年10月底，合作社已为社员提供担保贷款319笔，金额1.08亿元。

3.漳浦县“互助担保基金+经营权反担保”模式。漳浦县村级互助担保基金由行业协会或农民合作社牵头，农户（会员）出资入股设立，坚持“自愿互助、民主管理、自担风险”的原则，实行封闭运行、动态管理，与漳浦民生村镇银行合作，为农户贷款提供担保。目前漳浦县已组建溪坂村花卉、南境村白对虾、南浦乡小水电等6个互助担保基金。贷款时借款人以会员的形式加入互助担保基金，同时与互助担保基金管理人签订以农村承包土地的经营权作为反担保协议。漳浦县累计发放“互助担保基金+经营权反担保”贷款5339万元，支持花卉苗木、水产养殖大户等经营主体发展生产。

4.屏南县“小额信贷促进会+经营权反担保”模式。2007年屏南县在民政部门注册成立扶贫小额贷款促进会，由省、县财政扶贫资金、会员风险金、社会捐赠等出资设立了扶贫信贷风险担保金，在县、乡（镇）、村三级建立小额信贷联动服务平台，与农村信用社、农业银行、邮储银行等金融机构合作，为贫困农户提供项目对接、贷款信用担保等服务。2014年屏南县政府拨付500万元，依托小额贷款促进会设立了农村承包土地经营权抵押贷款担保基金，通过小额贷款促进会担保、农村承包土地的经营权反担保的方式，推动土地经营权抵押贷款试点。截至2016年10月底，全县累计发放农村承包土地的经营权抵押贷款110笔，金额2700万元。

5.建瓯市“担保公司+经营权反担保”模式。2014年建瓯市财政出资1000万元，注册成立国有全资融资性担保机构——建瓯市绿瓯农林发展有限公司（简称绿瓯公司），与建设银行建瓯支行、邮政银行建瓯支行、瑞狮村镇银行三家金融机构建立合作关系，为专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业提供贷款担保和收储服务。这些经营主体向合作银行申请贷款时，由绿瓯公司提供担保，同时将农村承包土地的经营权、农业生产设施、订单、土地产品预期收益等反抵（质）押给绿瓯公司，解决农村经营主体担保不足贷款难的问题。2015年7月绿瓯公司成立了收储中心，与银行、借款人签订收储协议，约定对逾期未清偿债务的抵押土地经营权由公司依法进行收储，再通过竞价交易、协议转让等途径处置变现或收储经营，实现担保贷款本息回收，解决了银行的后顾之忧。截至2016年9月底，绿瓯公司共为123家农业经营主体提供担保贷款2630万元，其中承包土地的经营权及地面设施作为抵押物的6笔，金额300万元。

（二）农民住房财产权抵押贷款规模持续扩大

农民住房财产权抵押贷款的推进速度较快。截至2016年9月末，全省已有18个县开办农房抵押贷款业务，其中晋江、古田、上杭、石狮4个全国试点县贷款余额12.03亿元，在全国位居第4位，晋江、石狮和古田贷款规模位居全省前三，分别为6.02亿元、5.10 亿元和0.56亿元。农信社（农商行）、农业银行、民生银行、泉州银行、村镇银行等金融机构纷纷介入，贷款规模稳步增长。目前已推出晋江市市场主导型、仙游县政府推动型和沙县改革创新型三种模式。

1.晋江市市场主导型。早在上世纪90年代中期，晋江市金融机构就开始按照市场化运作方式，探索开展农村住房财产权抵押贷款试点，但受制于法律限制、农房变现困难等原因，该项业务推广缓慢。2014年6月晋江农商行出台《晋江农商银行农房抵押贷款管理办法》，创新推出“农房乐”农村住房抵押贷款业务，用以满足农户、农村个体工商户的生产经营需求，以及购车、装修、旅游、教育等消费需求。农户申请“农房乐”贷款需满足两个条件：一是抵押的农房必须已领取房屋所有权证和集体土地使用权证；二是申请“农房乐”贷款的农户应具备两处以上的住所或其抵押房产变卖处置后仍有安居之地。晋江农商行主要通过征信系统、邻里口碑等了解借款人的人品、信用记录，并指定中介机构对客户的房产进行评估。晋江农商行还与当地村委会开展深度合作，雙方签订“银村共建”协议，由村委会出具集体土地使用权随住房抵押、抵押权实现时同意处置的书面证明，并共同对贷款资金运用和经营状况进行管控，确保信贷资金专款专用。若出现不良贷款，村委会将把原应发放给贷款农户及担保人的各项分红，优先用于偿还逾期贷款，确保贷款放得出、用得好、收得回。目前晋江市农村住房抵押贷款业务发展迅速，累计发放贷款超过25亿元，受益农户超过一万户。晋江市农房抵押贷款余额占到全省农房抵押贷款余额的50%左右，为农村住房抵押贷款模式的创新和完善积累了有益经验。

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