贫困村村级发展互助资金主要做法及成效

发展贫困村互助资金   创建扶贫开发新模式--**省**县“贫困村村级发展互助资金”做法和成效
最近，我们到**省**县学习考察时，发现扶贫开发工作中的“贫困村村级发展互助资金”做法和成效，值得我们认真学习和借鉴。

**省**县地处**盆地东北部，山地占比大，可耕土地少，土地贫瘠，十年九旱，是著名的贫困县。全县有58个乡镇，总人口107万，以种植业、养殖业为主，年地方生产总值31亿元，县级财政收入5300万元，主要开支几乎全部依赖国家财政转移支付。

   
   为摆脱长期贫困，1995年以来，**县扶贫开发办、农业局、卫生局、教育局先后接受了世界银行和国际农发基金会的转贷款7次，折合人民币10912万元，用于农业开发、农村基础设施、农村基本卫生服务等“三农项目”。1995年6月，联合国开发计划署援助的中国西部扶贫与可持续发展项目在**县正式实施，为探索在中国西部落后的贫困地区建立民间自治组织及采取小额信贷方式开展扶贫与社区可持续发展模式，**县开始探索建立乡村发展协会，并以“发展互助资金”为平台进行金融扶贫。

    “贫困村发展互助资金”因以乡村“发展互助协会”、“扶贫互助社”的组织形式存在，因此也称乡村“发展互助协会”或“扶贫互助社”，是在民政局注册成立、按照社团登记管理条例建立的一个非营利性的民间组织，主管单位为**县对外贸易经济合作委员会。“发展互助资金”以扶贫济困为宗旨，特别强调以人为中心，以妇女参与发展为重点，以提高人的能力为目的，运用参与的工作方法，通过提供组织、能力、资金等多方面的持续支持，实现贫困人口自我发展、共同致富的目标。

    “发展互助资金”在十多年的小额信贷活动中，用“参与式”向贫困农户提供组织、技术服务，用小额信贷的手段提供资金支持，综合推进乡村可持续发展，先后走过了UNDP(联合国开发计划署)项目执行期――机构能力建设期――改革调整发展期三个阶段。通过借鉴UNDP项目“小额、短期、加压”的信贷机制和国际先进经验，“发展互助资金”在中国农村贫困地区探索出造血式扶贫新机制，建立了一整套控制体系、管理体系，确立了发展定位，得到国际、国内专家的认同。通过逐步发展，协会在**县多个乡镇设立了分会――乡(镇)农民经济互助合作促进会。其后又在多个村帮助建立起了以农民为主体、以基金为纽带的村级农民互助合作组织。

    目前，**“发展互助资金”开办了小工商业贷款和农业贷款两个种类的贷款。小工商业贷款最高额度10000元，采取信用贷款与抵押贷款相结合的方式；农业贷款最高限额为3000元，实行信用贷款。对遵守协会规定、守信用、无违规违纪的客户，可提供多次贷款，但贷款余额不得超出最高贷款额。贷款期限分一年期、半年期、三个月期共三个档次。贷款利息统一按8％年利率执行，实际有效利率在12％～16％之间。未按时分期偿还贷款利息的加收应收利息50％的罚息。所有贷款实行分期偿还，在偿还本金的同时归还相应的利息。还款频率由客户根据自己的经营状况及还款能力提出，经放贷机构同意后达成协议书，原则上每10天或每半个月偿还一次，最长不能超出一个月。2004年9月开始，协会运用了国际金融专家推荐的国际小额信贷机构惯用的贷款质量管理系统，目前，各分支机构贷款拖欠率为0．53％，贷款风险率为1.27％，到期还款率为98.7％。

    “发展互助资金”小额信贷的利息收入和管理费是协会业务经费的主要来源。为实现经费的自负盈亏，协会在确定基础工资和岗位津贴的基础上，根据“贷款规模(余额)和贷款质量”确定奖金标准。与此同时，从1998年开始建立健全了县乡级相对独立的核算体系，县乡级分会每开支一笔费用均必须先计划经审批后方能支付，多开支一律不报销。

    他们的主要做法是：

      1、各级政府部门高度重视，认真落实工作职责。**县政府成立了分管领导牵头、相关单位主要负责人为成员的试点工作领导小组。县扶贫办负责宣传、规划、组织筹建工作；县财政局负责资金的筹集、拨付和监管；县民政局负责机构注册、运行管理；农业、畜牧、科技等相关部门负责发展产业的技术指导和服务；乡(镇)和村“两委”落实扶贫互助社的组建、资金的筹集等工作。

       2、通过竞争入围，建立村级“发展互助资金”。在确定试点村时，**县首先选择有一定资源、有产业带动、村“两委”班子战斗力强，群众积极性高，村风民风淳朴的重点贫困村作为候选对象进行宣传发动。再由村、乡（镇）向县申报、由县级评审组确定试点村。财政扶贫资金采取“贫困户赠股，一般户配股”的方式，用财政扶贫资金作“引子”。把农户的资金积聚起来，建立“村级互助资金”。获赠贫困户由村民民主评选并张榜公示，最终确定建卡贫困户，每村建卡贫困户数量控制在全村农户数的10%。建卡贫困户在自愿入会的前提下由政府赠股，每户赠股1000元（1股)。一般农户入会，按每股500元缴纳，政府按1：1配股，原则上政府配股每户最多不超过500元。富裕农户自愿入股的按每股1000元购股，每户最多认购2股。

       3、民主管理，规范运行。按照公推直选的办法、由全体会员选举出具备相应能力的普通群众3人担任本村“互助资金”主任、会计和出纳，负责日常事务。借款金额在借款人股金额度内实行信用借款，超过股金的借款需要3户以上互助社成员担保且最高不得超过总股金的5％。互助社坚持每月组织两次集中活动，审核会员申请，发放或回收借款，学习国家法律法规和政策，交流生产发展经验，讨论下一阶段的发展计划。

      4、多部门加强协作和监管，确保“互助资金”健康发展。县上统一制定互助社操作流程图，各村的章程、实施意见、财务管理等制度须到县扶贫、财政部门备案。县民政局对互助社进行团体法人注册，让其独立承担法律责任。县扶贫办、县乡村发展协会和村互助社一起，到农村信用社县联社建立各村互助社的专用集体账户，由扶贫互助中心、县乡村发展协会、村互助社共同监管印章。县扶贫办、财政部门每月定期到村查账并与开户农信社核对账单、收集月报。

       5、加强培训，提高管理人员素质。县扶贫办、财政部门不定期组织管理人员进行集中培训、交流试点经验．分析存在的问题和培训提高管理人员素质。

“贫困村发展互助资金”的成效主要表现在五个方面：

    一是创新了扶贫资金使用机制。首先，贫困户得到财政扶贫资金直接扶持，又把农户闲散资金调动起来，具有倍增效应；其次，按照“整贷零还”制度，采取“借钱发展、筹钱还本”方式，节约了成本，降低了还款风险；第三，探索了民有、民用、民管、民受益”的管理模式，提升了农户管理经营的责任心和发展动力；第四、体现了扶贫救困的宗旨，贷款农户中绝对贫困户占5％、相对富裕户占2%、低收入户占93％；第五，找到了促进贷款人自觉还贷内在动因――避免本村其他会员的谴责。到目前为止，试点村“发展互助资金”贷款偿还率为100％。

    二是提高了扶贫资会的使用效率和效益。过去的扶贫资金几乎成为无偿的救济，“发展互助资金”把提升造血功能放在第一位，财政扶贫资金不但没有损失，而且规模逐年增长。同时，“发展互助社”还通过组织产、购、销活动收取商家一定费用以及通过争取批发价等方式创造收益，使会员获得了分红。

    三是缓解了贫困户生产资金困难。“发展互助资金”本来源自村民，全体村民对每个借款人的情况非常了解，按照规定程序，贫困户很快可获得急需资金，可以有效缓解生产资金问题。

   四是提高了农户自我发展能力。“发展互助社”促进了农户信息、资源共享，组织起来发展规模生产，共同应对市场风险，增强了群众自我组织、自我管理、自我发展的能力。

    五是有利于农户维权。处于分散状态的农户即使购买到假种子、假化肥、假农药，因势单力薄和无力申请法律援助，自身权益很难得到保障。“发展互助社”把农户组织起来，统一行动，维权能力大大提升。

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