对大力发展电子银行业务的思考

(建设银行 乌海分行，内蒙古 乌海 016000)
摘 要：文章 介绍了我国网上银行的发展状况，分析了内蒙古自治区在电子银行业务运转上存在的问 题，提出了促进网上银行健康发展的相应策略。
关键词：网上银行；电子商务；电子银行
中图分类号：F832.3  文献标识码：A  文章编 号：1007—6921(2009)16—0031—02

电子银行业务相对于银行传统业务而言其成本低、方便快捷，并以惊人的发展速度展示 出其巨大的发展潜力，成为我国银行业提高竞争力的有效途径。如今，在内蒙古自治区大力 发展电子银行业务正逢其时，但普遍来说我国西部地区在推广和使用上还有很大不足。如何 让电子银行业务在内蒙古自治区快速发展起来，为客户所认可，并有效减少柜面压力呢，这 一直是我们思考的问题，下面就如何大力发展内蒙古自治区电子银行业务提出一些想法和建 议。
1 目前存在的问题
1.1 缺少战略发展思路，市场定位不精准

在银行业务中，对电子银行业务超常规发展的战略思路认识不足，市场定位不准确，未能把 电子银行业务作为同业竞争的市场阵地、未能把此项业务作为核心竞争力的战略武器、未能 把电子银行业务是满足客户需求的战略转型必由之路等这些深层次要求融入经营意识和经营 模式中。主要表现在：①宣传推广电子银行业务的动能不足，社会认知度不足，与发达省 份的业务发展水平还存在一定差距。②员工使用电子银行产品的普及率不足，营销手段、 营销技巧停留于产品硬性推荐的层面上，存在以产品为中心，而忽略了客户需求的错误做法 ，面对排队拥挤的人流，柜员缺乏主动营销、推荐电子银行意识，导致前台工作“越来越忙 ”，电子银行的潜能优势难以发挥。③注重了任务完成额的这个指标上，忽略了真正意义 上的业务成长，尽管交易量、交易额每年递增，但带来的中间业务收入却不是按递增比例发 展，从全国范围来讲：从2004年的电子银行起步到2008年的超常规发展，到了如火如荼的繁 荣景象，而内蒙古自治区电子银行业务发展仍拘泥于平稳、被动、缓慢式发展趋势。
1.2 业务拓展的内部激励机制不健全

在日常业务运行上，虽然两级行制定了各分项指标的买单政策，但与个金产品相比有较大偏 差，员工买单收入在全部买单收入中比重太小，不能充分调动员工营销拓展电子银行业务的 积极性。电子银行业务的系统工程分散在各部门中，而目前建设银行乌海分行部门营销、联 动营销的效果不尽如人意，导致业务拓展和管理控制上存在营销各自为政、管理职能分散， 前台操作和后 台控制、业务营销和技术支持、部门与部门之间的“合力”无法形成，未能从制度上激发公 司业务部、个人金融部、信用卡部、个人住房信贷部这些经营管理部门在发展各自业务的同 时联动营销电子银行产品。
1.3 队伍建设不到位、宣传力度不够

电子银行条线的队伍建设滞后于业务的快速发展，专业技术人员和业务骨干严重欠缺，售后 服务不到位，市场培育能力较差，业务人员换岗频繁，队伍稳定性差，且电子银行培训体系 不完善，直接影响了电子银行业务的健康发展；另外，电子银行产品宣传攻势不大、宣传方 式不丰富、宣传投入乏力，立体营销格局尚未形成，市场认知度较低，无法在市场竞争中形 成e 路通的品牌效应。
1.4 地域限制

在客观方面：①受地域限制和同业竞争的影响，建设银行乌海分行电子银行业务市场占有率 不能偏弱。②发展大中型企业客户潜能几乎殆尽，小型企业因种种原因难以成为长期优质的 电子银行客户，资源上的不足，制约了电子银行客户数、交易额、交易量和中间业务收入的 高增长。
2 发展策略
2.1 准确定位，打造精品，以电子银行发展拉动各项业务增长

制定把电子银行业务放在重要的战略位置，从全局的视角，长远的眼光，着力推动电子银行 业务发展，提高核心竞争力。面临区域经济不发达、有效信贷资产不足、同业间优质市 场竞争加剧、传统业务边际收益下降的严峻形势，应把大力发展电子银行业务作为加快转型 发展、打造绩效强行的重要途径。挖掘市场潜力，逐步把电子银行业务拓展到各个经济领域 ，全方位地推广使用电子渠道的各项功能。
2.2 资源共享，交叉销售

完善综合营销体系，充分发挥整体联动优势，建立以电子银行业务推广领导小组为主导，以 电子银行部为牵头部门，以公司、会计、营运、个人金融等业务部门和经营网点为主体的营 销体系，以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸电子银行业务。发挥建设银行庞 大的个人、公司、机构客户群体的优势，深度开发客户资源，构建客户信息资源共享平台， 发挥部门优势互补作用，实现产品联动、互动。通过多种产品交叉销售，提高产品的综合覆 盖率和市场占有率，实现对公和对私业务、传统业务和电子银行业务的协调发展。确立电子 银行业务营销的主打产品和主攻方向，充分利用企业网上银行集团理财、贵宾室、银个互联 业务功能，扩大优质对公客户的网上支付，培育电子商务业务的发展。
2.3 贴近客户，满足需求

要以客户体验为依据，提升电子银行产品技术含量，提高产品的可靠性、安全性和可用性。 ①发挥现有产品的优势，通过对客户经理采集的客户信息进行分析，在最短时间内为客户 量身制定电子产品，增强产品的市场吸引力。②实行动态管理，通过对客户经理采集的市 场推广效果信息进行分析，对客户认同程度低、市场反映不热烈的产品进行重新设计甚至舍 弃。③加强对市场整体环境进行研究分析，挖掘客户的潜在需求，研发新的适应市场需求 的电子金融产品。区分客户群体特征和行为偏好，有针对性地为客户提供适合的对路产品， 以巩固原有客户、转化不良客户、挖掘潜在客户，利用产品优势和优质服务，优化客户结构 ，锁定高端客户，形成核心群体，来提高优质客户占比，以点带面推动电子银行业务全面发 展。
2.4 以内促外，以点带面

①抓好内部营销。在全体员工中普及电子银行知识，通过员工使用电子银行产品，对其有 深入的了解，才能准确地把握营销的重点以及方式方法。②抓好重点目标客户营销。以 政府部门要员、重点企事业单位、优质中小企业及高管人员以及中高端个人客户为基点向外 拓展。③开展形式多样的营销活动。利用推介会、座谈会、知识讲座等多种形式，加强 与客户的沟通及信息反馈。组织专业人员深入企事业、行政单位、社区现场演示，让客户全 面、直观地了解网上银行的业务功能、使用方法，提高客户的认知度。
3 展望

虽然建设银行乌海分行的网上银行建设中存在不少困难，但也取得了一些可喜的成就。如， 最近内蒙古自治区建设银行新增及优化了26项电子银行渠道服务功能，大大提升了电子银行 交易的安全性和便捷性，更加体现了以客户为根本的企业服务理念。2009年正值全面贯彻落 实党的十七大战略部署和实施“十一五”规划承关键的一年，为此我们金融工作者应深入学 习实践科学发展观，切 实执行温家宝总理在全国金融工作会议上指出的深化国有银行改革，加快建设现代银行制度 ；强化为“三农”服务的市场定位和责任，更好地为“三农”和县域经济服务；构建多层次 金融市场体系的发展规划，保证内蒙古自治区建行及各商业银行继续沿着持续健康安全发 展之路前进。 
［参考文献］
［1］  温家宝.全国金融工作会议讲话［EB/ OL］.新华网，2007，http://news.xinhuanet.c om/fortune/2007-01/20/content_5630444.htm
.[ZK)]
［2］ 陈爽.网络银行业交易费用理论分析［J］.合作经济与科技,2009, 365(3):70 ～71.
［3］ 辛洪涛.论金融创新的效应及对金融监管的启示［J］.现代商贸工业,2008,20( 2):155～156.
［4］ 鲍丹.金融创新的协同机制及实现过程［J］.财经问题研究,2008,290(1): 57 ～60.
［5］ 王冬.网上银行发展现状及趋势解析［J］.中国金融电脑,2007,1:8～11.

推荐访问:大力发展 银行业务 思考 电子