完善农村金融产品与服务方式推动三农经济快速发展

“三农”问题是指农业、农村、农民这三个问题。其中农业问题，主要是指农业产业化的问题。农业兴则百业兴，农业在我国经济当中的基础地位始终不能取代，“三农”经济一直以来都是中国经济的根基与命脉，也是“保增长、保民生、保稳定”的重要战场。从04年到11年每年中央1号文件到党的十六大、十七大，无一例外不把解决好三农问题，推进社会主义新农村建设作为首要任务来抓。　　

今年全国金融工作会议上再次强调，要加快建全实行三农的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，推动农村金融组织创新，推动农村金融产品和服务的创新，繁荣农村金融市场。金融创新是金融发展的灵魂和趋动力，全力推进农村金融产品和服务方式创新，是破解农村地区融资瓶颈的重要途径，是拓展涉农金融机构业务领域的必然选择。因此，做好农村金融产品和服务方式创新工作对于促进农村经济和涉农金融机构的“双赢”具有重要意义。如何因地制宜，积极推进农村金融产品和服务方式创新，以适应农村经济的健康快速发展，一直是政府、相关部门、涉农金融机构认真探索的重要课题。　　

目前，中国涉农金融机构体系呈现出以中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社为主，以农业保险公司与邮政储蓄机构为辅、以自由借贷以及一些小额信贷公司等为补充的格局。其中中国农业银行做为涉农金融机构体系的主要参与者，近几年来在如何服务“三农”、如何做好“三农”和县域业务方面进行了一系列的探索。确立了“三农”和县域蓝海战略，选择了八大重点支持领域，构建了专业化的政策制度、产品和渠道体系，形成了一整套“三农”金融服务模式。为了更好的服务“三农”经济，确立农业银行在涉农金融机构体系中的龙头地位，农行不断的对农村金融产品和服务方式进行完善与创新。　　

一．  农业银行农村金融产品的完善与创新　　

农行在服务三农的试点工作中，探索研发了多种专门针对“三农”的金融产品：“金益农”自助服务终端，“县乡通”县域财政支付系统，农户三权（农村土地承包经营权、居民房屋权和林权）抵押贷款，(此处涉及隐私号码)付款通，台湾农民创业园服务方案等产品。这些产品的开发和营销对缓解农村金融短缺特别是信贷短缺发挥了重要作用。由于金融产品创新是持续改善“三农”金融服务的基本手段，所以如何进一步推进农行“三农”金融产品的创新就是我们要解决的主要问题。　　

1. 坚持以客户为中心的理念，开发适合客户需求的产品　　

客户是上帝，满足客户的需求就是金融产品创新的最终目的。“三农”经济的的客户主体就是农村客户，这些客户在各个方面都存在差异性，如经营规模、经营产业、资产形态、对贷款的额度、期限的要求、风险状况、抵押品提供能力、还款方式等等都不尽相同，各具特色。因此，我们必须要对这些客户进行分类，针对不同类型的客户要开发出具有专业化、特色化的产品，这样才能真正满足客户需求，让客户能够贷得到、贷得起、还得上、乐得贷，在为客户解决资金困难、支持“三农”经济发展的同时，又能够保证农行信贷产品的有效管理和回收，实现双赢。　　

2. 坚持产品开发的区域化、本土化　　

中国幅员辽阔，各地区的经济、社会、文化差异巨大，因此不同地区的客户需求也存在差异化。我们在对农村经济金融产品进行创新时，一定不能用简单的、同质的、标准的产品去覆盖所有“三农”地区。要根据不同地区开发具有区域化、本土化性质的产品。一方面总分行应该主动深入基层，获得客户需求的第一手资料，充分了解当地农村金融市场规律，有针对性地推出适应当地“三农”客户需要的特色产品。另一方面要进一步加强三农金融部管理架构的顶层设计，着力构建运作高效的“一级督导、一级经营”的管理架构，进一步理顺总行、一级分行和二级分行“三级督导”职责定位，扩大基层分支机构的决策权限，完善激励机制，增强农村基层网点开展金融产品创新的积极性。　　

建立“总分联动、统分结合”的产品研发机制是实现农行“三农”金融产品地方化的基本要求。农总行相关部室要充分利用人力和科技资源优势，构建“三农”金融产品的研发平台，统筹“三农”产品研发规划，承担标准化制式产品的研发，为地方化“三农”产品开发提供基础性、全局性的指导和服务。省级分部承担辖区内“三农”产品研发工作的统筹管理和区域化特色产品研发的组织及推广，以使得金融产品能够适合地方自然条件、经济发展、社会和文化环境的要求。为了进一步加大农行金融产品的区域化、地方化特色，使金融产品更加契合当地的条件，还要在“总分联动、统分结合”机制的基础上，继续探讨、试点更加分权化、对基层分支机构给予更多授权的金融产品创新机制，加大二级分行及县支行在金融产品创新方面的角色作用。充分发挥县支行接近农村客户、了解农村客户的优势，以便能够对地方经济变化和客户需求做出快速响应。因此，金融产品创新必须以组织管理体制的改革和完善为保证。在完善三农金融事业部制改革的基础上，在风险可控的前提下逐步向基层扩大放权，构建有效的激励机制，让基层分支机构在金融产品创新中发挥更大的作用。　　

二．  农业银行农村金融服务的完善与创新　　

创新和加强农村金融服务的重要意义随着经济社会的快速发展和城乡一体化进程的不断加快,农村对金融服务的需求越来越迫切。在新的形势下,创新和加强农村金融服务对增强农村发展活力,促进农村快速发展意义重大。为了适应农村经济翻天覆地的变化，中国农业银行在新时期对“三农”经济的金融服务做了一系列的完善和创新。　　

    1.创新服务机制，降低服务成本　　

由于大部分农村客户居住分散、规模小，所以为其提供金融服务的成本就较大。为了降低管理成本和控制风险，必须研发出合适的服务机制，能够利用农村存在的各种信用资源，以缓解或消除信息不对称引发的问题。比如：有些地方充分挖掘各种抵押品替代机制，开发了农行＋龙头企业＋合作社＋农村流通网络＋农村协管员等多种模式，利用各类农村经济组织和大户能人的人缘地缘信息优势，对客户有更好的了解，从而解决了农行直接面对分散客户所面临的信息劣势和成本高的管理难题。有些地方则充分调动老支书、老村长、老组长、老党员、老干部等“五老”以及基层组织等社会力量，及时准确获取客户信息。通过这些服务机制，不但可以降低农业银行“三农”服务的成本，而且可以让农村客户更加快捷便利的获得资本支持。　　

2.应用科技创新，用电子渠道代替人工服务　　

由于中国幅员辽阔，尤其中西部农村，人民居住分散，如果仅仅依靠铺点增员的老路来实现广覆盖、普惠制的目标，显然不太现实。虽然农行网点众多，但仍然会存在某些地方服务空白的问题，因此我们应该利用科技创新，在“三农”服务问题上，尝试利用电子服务渠道来代替传统的人工服务模式。如农行目前已采用的电子渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、支付通、POS机等支付方式。电子渠道的最大好处就是利用现代科技，发挥手机、电脑等载体，做到在时间和空间连续服务，实现多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。现代金融不同于传统银行的存、贷、汇业务，链条更长。通过宣传和培训，让农民具有现代金融意识和操作技能，接受信息化时代的金融创新，并主动实践，会提高农民的素质，节约成本、使得农民得到方便快捷的金融服务。　　

3.形成以三农客户为中心的服务理念　　

目前中国农村人口占总人口发展近五分之三左右，这么庞大的群体，由于地域、个体原因形成的差异非常大，因此“三农”和县域市场，不能像在金融资源富集的城市那样等客上门，而需要主动挖掘差异化的金融需求。当下，三农主体已发生深刻变化，农行应发挥大型商业银行的服务优势，结合当地的产业优势和经济发展特点，建立起各地的三农金融服务生态图谱，制定差异化的、全方位的金融服务方案，进行集约化管理。目前农行农村个人客户信息系统已上线运行，可实现对农户的分类营销和管理。农行在“三农”服务中不仅要成为农民金融需求的服务商，而且将借助此系统，主动分析、挖掘客户的潜在需求，为客户提供个性化全方位的金融服务。　　

    种种数据表明了农业银行金融产品与金融服务的完善与创新既满足了农村多层次的金融需求，稳固了农村基础，又提升了县域金融服务的质量，优化了信贷结构，并且保持了地方经济的平稳较快发展，实现了农行、农户、地方经济的三方共赢。为了更好的服务“三农”经济，促进经济的可持续发展，农业银行在以后仍将不断地对金融产品与金融服务进行完善与创新。　　

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