论多元化竞争趋势下农村信用社的应对策略

一、引言

在坚定支农方向、完善股权结构和法人治理、坏账置换等一系列重大变革之后，农村信用社普遍走出困境并取得较好业绩。但新的农村金融政策，取向于建立多元化的金融组织体系，竞争格局即将形成，农村金融市场的垄断局面将不复存在。这对多年习惯于垄断经营的农村信用社形成了全面的、潜在的挑战。农村信用社能否认识到自身的问题和不足，如何应对挑战，是其能否真正成为支农主力军的关键。

二、农村信用社现有的比较优势

农村信用社成立五十多年来，立足并扎根农村，服务于农业、农民和农村经济，与农民群众建立了密切的信贷联系和深厚的友谊，与农民群众同呼吸、共命运，与农村经济共同成长壮大，经历了风风雨雨、曲折磨难的考验，在国家政策的扶持下，现已成为网点覆盖乡村、员工队伍庞大、资金实力雄厚、经营效益良好的金融机构。

（一）垄断农村贷款市场。当前，在广大农村，除邮政储蓄办理小额质押贷款，国有商业银行发放少量支农贷款外，农村贷款市场基本上由农村信用社垄断，由于农村信用社营业机构遍布县城乡镇和经济繁华的村，服务网点众多，在农村市场份额大。以某县信用联社为例，存款市场占有率达到45%以上，农业贷款市场占有率达97%以上，并根据当地资金供求状况在国家规定的利率上浮幅度以内，自主确定贷款利率，获得了垄断利润。

（二）具有一定物质基础。随着国家深化农村信用社改革政策的逐步落实，农村信用社经营效益逐步提高，弥补完了历年挂账亏损，并有了一定积累，有相当一部分信用社专项中央银行票据顺利兑付，置换了大量的不良贷款和挂账亏损，为农村信用社减轻了历史包袱，创造了参与农村金融市场竞争的条件。

（三）服务水平得到提高。近几年，农村信用社不断推陈出新，开办了省辖通存通兑业务，为农民异地存取款和资金结算提供了便利条件，在贷款业务上开展了农村信用工程建设，在农村全面开展信用户、信用村、信用乡镇评定工作，按信用等级和资产状况情况核定贷款授信额度，发放贷款证，推行联户联保和贷款上柜台，实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”，基本满足了“三农”金融需求，在一定程度上缓解了农民和中小企业贷款难，有力地支持了当地农村经济发展，在政府、企业、农民群众中树立了较好的社会声誉和单位形象。

（四）员工积累了经营经验。农村信用社五十多年的发展史，使员工和代办员积累大量的信贷工作经验，加之绝大部分员工和全部代办员生在农村、长在农村，天天与农民打交道，充分了解辖区内服务农户、农民的状况、家庭情况和信用情况，能够准确快速办理信贷业务。

（五）内部治理得到完善。通过改革，农村信用社改革产权制度、完善股权结构，建立了社员代表大会、理事会、监事会、经营班子，各自按职责和权限运作，完善了法人治理结构，建立了现代企业制度，建立健全了内控管理制度，引入内部竞争机制，逐步形成了符合农村信用社特点的具有生机活力的经营管理机制。

三、农村信用社的劣势

（一）品牌劣势。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农村信用社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展，效益大幅提高的良好业绩，这是农村信用社垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农村信用社的品牌劣势即将显现。

（二）网络科技劣势。农村信用社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存有很大的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。

（三）员工紧缺且整体素质偏低。以某县信用联社为例，现拥有正式员工413人，临时工66人，协储员1085人，为全县18个乡镇，565个行政村，23.9万户，92.4万人提供金融服务，且随着农村经济的快速发展，农村金融服务需求量增加。信用社员工偏少，远远不能满足农民的金融服务需求。而1994年行社分门办公时，存贷款规模仅4亿元，拥有在册职工347人，临时用工120人，代办员最多时达2082人，目前，出现了人员紧缺现象，需要通过补员解决。自1994年行社分门办公至2002年招收员工很少，2003年至2007年招聘大学生45人，造成员工队伍整体学历层次偏低，年龄偏大，结构不合理。有相当一部分员工不能适应当前信用社工作需要。

（四）服务效率低下。贷款手续繁琐，对边缘信贷市场开发不力，思想观念落后，对贷款等客上门思想严重。住房贷款、房地产抵押贷款、农村贷款、汽车消费贷款没有真正形成品牌优势开办起来。服务功能不全，没有为优质客户提供存款、贷款、结算、理财、金融知识等一条龙的配套服务。

（五）经营成本高。因农村信用社成立时间较长，由于过去行政干预，企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产。但仍然存有不良资产，增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之带来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。

四、农村信用社潜在的竞争压力

（一）党的新农村政策将使农村更加开放和富有吸引力。随着减免农业税、发放粮食补贴、取消农村中小学学杂费和新型农村合作医疗等政策的支农惠农的落实，民营经济的迅速发展，社会主义新农村建设步伐的加快，农民逐步富裕起来，对金融服务需求量越来越大，对金融服务质量的要求也越来越高，形成了利润增长点，对金融机构具有较强的吸引力，势必会形成极具眼光的金融机构到农村抢摊设点的局面。

（二）农发行、农行转轨经营，争夺农村金融市场。继中行、建行、工行股份制改造之后，农行这个农信社的前任“婆婆”，在大城市发展战略遭到围攻堵截后，将实行股份制改革，改革方案为“整体改制、择机上市、服务“三农”、业务下乡”,重新杀回农村市场。农业发展银行由过去仅办理政策性金融业务，转为“政策性性质、商业化运作”的金融机构，重点支持农业产业化大项目、大企业，吸收企业存款，开办代理保险等业务。农业发展银行以利率低，贷款额大，期限长等方式争夺优质客户。

（三）邮政储蓄银行及各类微小银行设立，争夺农村信用社的“蛋糕”。邮政储蓄机构是在乡镇以下农村信用社的主要竞争对手，其凭借四通八达、遍及全国的先进网络与农村信用社展开激烈存款竞争。现在试点存单质押贷款业务，全面开展贷款业务后，将会蚕食农村信用社的贷款市场，对农村信用社带来强有力的冲击，成为农村信用社强有力的竞争对手。银监会出台《调整和放宽农村金融地区金融机构准入政策》，降低了准入门槛，试点取得经验后，将全面推广。这样一来，农村金融市场将更加开放，农村金融业面临新的分工与协作，农村信用社原有的市场空间将被压缩，部分功能将被替代，这对其未来发展是一个严峻的挑战。

五、多元化竞争下的应对策略

农村金融改革已是大势所趋，各类金融机构将与农村信用社在多个业务领域争夺业务、争夺客户、争夺市场，而农村信用社要想在激烈的农村金融市场中做大做强，必须增强忧患意识，紧跟形势，提前决策，提前谋划，积极采取有效措施，全面提升核心竞争能力。

（一）加强网络电子化建设，实现全国联网。尽快实施科技提升战略，在以省联网通存通兑的基础上，建立全国农村信用社综合业务系统，实现全国联网通存通兑，畅通结算汇路。同时，增设自动取款机，开通网上银行，完善代收代付业务方式，减少因办理代收代付业务，造成营业网点人员拥挤，影响正常存贷款及结算客户办理业务，导致客户流失的问题。

（二）增加营业网点和员工，提高服务效率。在经济相对繁华或民营企业相对集中的地方增设营业机构，以业务量大的协储员业务为主体改造为营业机构，缓解乡镇信用社网点的业务压力。员工紧缺问题，通过从具有高中、中专以上学历的青年中补员解决，签订劳动合同，实行合同制，打破终身制，真正建立起能进能出的动态用人机制。

（三）稳定代办队伍，发挥应有作用。农村信用代办站在农村信用社的发展历程中，发挥了重要作用，做出了重要贡献，仅靠信用社正式员工根本无法满足农民的信贷服务需求。以某县为例，平均为一万名农村人口服务的信用社正式员工仅为4.4人。目前，信用社员工实行干部任职交流，重要岗位轮换和定期休假制度，根本无法独立承担起对当地农民服务的重任，而增加正式员工工资支出多，代办员是廉价的劳动力，管理成本低，应继续发挥好代办员的作用，改代办员为支农信息员，让其帮助联络存款、考察贷款、收回贷款，按一定比例支付其劳动报酬，稳定代办队伍，站稳农村金融阵地，提升业务竞争力。

（四）打破区域界限，开展内部竞争。面对即将到来的竞争，农村信用社应该打破旧框框，从内部建立竞争机制，改变画地为牢的信贷服务方式，信贷人员可打破地域限制，为相邻的信贷工作区内客户提供信贷服务，相邻的信用社之间也可跨区域为客户提供信贷服务，激发内部活力。同时，在员工中开展内部岗位竞争，实行定员、定岗、定编，公开、公正、公平竞争，实现优胜劣汰，始终保持一支朝气蓬勃，勇于竞争，善于竞争的信合员工队伍。

（五）加强信用工程建设，优化发展环境。持之以恒地在辖内开展农村信用工程建设，与县文明委员会合作开展文明信用户评定工作，提升信用户的档次和内涵，扩大在社会上的影响，以此稳定客户，充分运用企业征信系统、个人征信系统和信贷管理系统筛选优质客户，提高信贷资产质量，推动农村信用社又好又快发展。

（六）坚定支农方向，细分客户市场。把支农作为农村信用社生存发展的市场定位，高举支农大旗，坚持支农不支摇，从大企业领域逐步退出，逐步增加对“三农”的贷款支持，在贷款利率执行方面，根据市场变化情况，及时调整贷款利率定位，建立起符合市场规律的利率定价机制，细分客户市场，为客户量身定做金融服务产品，努力打造支农新品牌，为优质客户提供一条龙金融服务，并提供信息技术服务，靠服务赢得客户，赢得市场。

（七）发挥合作制优势，鼓励社员参与民主管理。在农村开 展增资扩股工作，把符合条件的农民吸收为社员，对社员贷款优先，利率优惠，鼓励社员积极参加民主管理和监督，把农村信用社真正办成富有吸引力的“农民自己的银行”，牢固占领农村金融市场。

（八）转变思想观念，建立长效信贷管理机制。在员工中牢固树立贷款营销观念，彻底摒弃等贷款客户上门的思想，主动主门营销贷款。建立贷款责任终身追究制，将信贷人员的劳动报酬分成两部分，一部分按月或按季发放，另一部分作为贷款保证金，待信贷人员不从事信贷岗位或退休，经审计贷款无风险后，全部发给信贷人员；如造成贷款损失，用贷款保证金归还损失贷款，真正建立了起长效管理机制，提高资产质量。

竞争不可避免，应对挑战刻不容缓。在这种情况下，只有树立信心，未雨绸缪，超前行动，积极应对，才能使农村信用社在激烈竞争的农村金融市场大潮中破浪前行，扬帆远航，开创更加美好的未来。

作者单位：费县农村信用合作联社

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